Vastutustundlik laenamine

Enne taotlemist: kas laenu on üldse vaja

Esimene küsimus pole see, kes laenu annab, vaid milleks seda vaja on ja kas sama eesmärgi saab täita teisiti. Vajaliku auto remondi või hädavajaliku seadme ostu puhul on laen sageli mõistlik tööriist. Igapäevakulude katmine laenuga või ühe laenu maksmine teisega viitab aga sellele, et eelarve on juba pingul.

• Kas ost on vajalik praegu või saab seda paari kuu säästudega edasi lükata?
• Kas summa vastab täpselt vajadusele, mitte maksimumile, mida pakutakse?
• Kas sul on puhver ootamatuteks kuludeks ka pärast kuumakse tasumist?
• Kas maksaksid sama kuumakset ka siis, kui sissetulek ajutiselt väheneks?

Kuidas hinnata oma maksevõimet

Maksevõime hindamine algab kuueelarvest: netosissetulek miinus püsikulud (eluase, kommunaalid, toit, transport, lastega seotud kulud) ja olemasolevad laenumaksed. Mis alles jääb, on ruum, millest uus kuumakse peab tulema — koos varuga, mitte viimase eurini.

Laenuandjal on kohustus hinnata tarbija krediidivõimelisust (võlaõigusseaduse tarbijakrediidi sätted, § 403¹ ja järgnevad). Selleks küsitakse sissetuleku andmeid, vaadatakse maksehäireregistrit ja olemasolevaid kohustusi. Laenuandja hinnang ei asenda sinu enda arvutust: tema näeb numbreid, sina tead, millised kulud on tulekul.

• Kirjuta üles kõigi viimase kolme kuu tegelikud kulud, mitte hinnangulised.
• Arvesta hooajalisi kulusid: kütteperiood, kooli algus, kindlustuse aastamakse.
• Lisa kõik olemasolevad kohustused: liising, järelmaks, krediitkaardi ja krediidikonto miinimummaksed.
• Jäta varu vähemalt ühe-kahe kuu püsikulude jagu.

Võlakoormus: arvutus numbritega

Võlakoormus näitab, kui suure osa netosissetulekust võtavad kõik laenumaksed kokku. Võtame tingliku näite: netosissetulek 1300 € kuus, olemasolev järelmaks 150 € kuus ja uus laen 2500 €. Arvutame vitriini mediaanintressiga 24 % (meie arvutus kataloogi andmetel, mitte pakkuja oma näide).

• 24 kuud: kuumakse ≈ 132,18 €, kokku tagasi ≈ 3172,27 €, intressikulu ≈ 672,27 €; kõik laenumaksed kokku ≈ 21,7 % sissetulekust.
• 48 kuud: kuumakse ≈ 81,50 €, kokku tagasi ≈ 3912,22 €, intressikulu ≈ 1412,22 €; kõik laenumaksed kokku ≈ 17,8 % sissetulekust.

Pikem tähtaeg teeb kuumakse väiksemaks, kuid kogukulu suuremaks. Ühest „õiget“ protsenti ei ole: iga laenuandja hindab koormust oma reeglite järgi ning pere suurus ja muud kulud muudavad pilti. Kui laenumaksed võtaksid juba ligikaudu kolmandiku sissetulekust või rohkem, tasub summa või vajadus üle vaadata.

Mida KKM tegelikult näitab

Krediidi kulukuse määr (KKM) koondab ühte aastaprotsenti nii intressi kui ka kohustuslikud tasud: lepingutasu, haldustasu ja muud laenuga kaasnevad kulud. Seepärast on KKM laenude võrdlemisel ausam kui ainult intress — kaks sama intressiga pakkumist võivad tasude tõttu maksta väga erinevalt.

Meie vitriinis jäävad algintressid vahemikku 4,9 %–37,8 % aastas; KKM on tasude tõttu sageli kõrgem. Väikese summa ja lühikese tähtaja puhul võib KKM olla märkimisväärselt suurem kui intress, sest fikseeritud tasu jaguneb väiksemale summale. KKM-i saab võrrelda keskmise krediidi kulukuse määraga, mida avaldab Eesti Pank (eestipank.ee).

• Võrdle pakkumisi sama summa ja sama tähtajaga — muidu pole KKM võrreldav.
• Vaata lisaks KKM-ile tagasimakstavat kogusummat eurodes.
• Uuri, kas ennetähtaegne tagastamine või lepingu muutmine on tasuline.
• Krediidikonto ja laenulimiidi puhul sõltub tegelik kulu sellest, kui kaua kasutatud summat tagasi ei maksta.

Lepingu sõlmimine ja taganemisõigus

Enne allkirjastamist peab laenuandja andma tarbijakrediidi standardinfo teabelehe. Loe sealt summa, tähtaeg, intress, KKM, kõik tasud ja viivise määr. Lõplikud tingimused määrab alati laenuandja ning need võivad erineda võrdluses toodud avalikest tingimustest.

Tarbijakrediidilepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust esitamata; eluasemelaenu puhul on see aeg 7 päeva. Taganemisel tuleb saadud summa tagastada koos selle aja eest kogunenud intressiga.

Pakkuja tausta saab vaadata Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist (fi.ee): Eesti laenuandjal on seal tegevusluba, teise ELi riigi pangal teavitus.

Ohumärgid, millal peatuda

• Uut laenu on vaja olemasoleva laenu kuumakse tasumiseks.
• Kuu lõpus jääb raha puudu ka ilma ootamatute kuludeta.
• Krediidilimiit on pidevalt peaaegu täielikult kasutuses.
• Maksed on hilinenud ja laenuandjalt on tulnud meeldetuletusi.
• Laenuotsust tahaks teha kiiruga, tingimusi lõpuni lugemata.

Kui mõni neist kehtib, ei ole lahendus uus laen. Kasulikum on vaadata üle eelarve ja rääkida laenuandjaga enne, kui makse hilineb.

Kui tagasimaksmine muutub raskeks

Võta laenuandjaga ühendust kohe, kui näed, et järgmine makse jääb tasumata — mitte pärast mitut hilinemist. Küsida saab maksepuhkust või tähtaja pikendamist; kas ja millistel tingimustel, otsustab laenuandja ning muudatus võib olla tasuline. Viivised ja inkassokulud kasvatavad võlga kiiresti, ja lõpetatud maksehäire kanne võib Creditinfo andmetes säilida kuni 5 aastat.

• Tasuta võlanõustamine — küsi oma kohaliku omavalitsuse sotsiaalosakonnast; paljud omavalitsused korraldavad seda ise või suunavad nõustaja juurde.
• Sotsiaalkindlustusamet (sotsiaalkindlustusamet.ee) — teave sotsiaalteenuste, sealhulgas võlanõustamise kohta.
• Minuraha (minuraha.ee) — Finantsinspektsiooni rahatarkuse portaal: eelarve, laenude ja võlgadega toimetuleku juhendid ning kalkulaatorid.
• Creditinfo (creditinfo.ee) — oma maksehäireandmete vaatamine.
• Vaidluse korral laenuandjaga — Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (ttja.ee).

Võlanõustaja aitab koostada eelarve, seada võlad tähtsuse järjekorda ja suhelda võlausaldajatega. Ta ei maksa võlgu sinu eest kinni ega kustuta kohustusi, kuid aitab leida realistliku tagasimakseplaani.

Zdor roll

Zdor on võrdlusleht: kuvame laenuandjate avalikke tingimusi ja arvutame kuumakse kataloogi andmetel. Me ei anna laenu, ei hinda krediidivõimelisust ega taga taotluse heakskiitu. Pakkuja lehele suunavad lingid võivad olla partnerlingid; see ei muuda laenuandja tingimusi ega tema otsust.