Millest koosneb eluasemelaenu intress?

Tavaliselt marginaalist ja muutuvast baasintressist (euribor). Marginaal on lepingus paigas, baasintress muutub ja koos sellega kuumakse. Eesti Pank avaldab keskmiste intressimäärade statistikat, mille järgi saad pakkumist turuga võrrelda.

Kas eluasemelaenu intressid saab tuludeklaratsioonis maha arvata?

Ei. Eluasemelaenu intresside mahaarvamine on alates 2024. aasta tuludest kaotatud, seega tulumaksutagastust eluasemelaenu intressidelt enam ei arvutata. Varasemate aastate küsimustes vaata emta.ee juhiseid.

Miks KKM on eluasemelaenul intressist kõrgem?

KKM lisab intressile lepingutasu ja muud kohustuslikud kulud. Võrdle pakkumisi KKM-i, mitte ainult intressi järgi — sama marginaali juures võib kogukulu tasude tõttu erineda.

Kui suur peab olema omafinantseering?

Üldjuhul 10–20 % ostuhinnast. Täpse osa määrab pank; teatud sihtrühmad võivad EIS-i käendusega osa sissemaksest asendada.

Kas pensionär saab eluasemelaenu?

Saab, kui pension laekub kontole ja kuumakse mahub tulusse. Pank hindab tähtaega ka vanust arvestades, nii et kuumakse võib tulla suurem kui noorema taotleja puhul. Kaastaotleja või suurem sissemakse aitab.

Kas eluasemelaenu lepingust saab taganeda?

Jah, eluasemekrediidi lepingust saab taganeda 7 päeva jooksul.

Kas Zdor vahendab eluasemelaenu?

Ei. Eluasemelaenu taotled otse pangas. Zdori hinnakirjas on tarbimislaenud, mida saab kasutada kõrvalkuludeks; laenuandjat kontrolli Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist (fi.ee) ning kaebustega saab pöörduda TTJA poole.

Eluasemelaen: intress, KKM ja kontroll enne taotlust

Maksud

Eluasemelaenu intresse tuludeklaratsioonis enam maha ei arvata

Eluasemelaenu intresside mahaarvamine tulumaksust on alates 2024. aasta tuludest kaotatud.
Seega tulumaksutagastust eluasemelaenu intressidelt enam ei arvutata — laenu hinda see ei vähenda.
Varasemate aastate deklaratsioonide küsimustes vaata Maksu- ja Tolliameti (emta.ee) juhiseid.

Uuendatakse, kui maksureeglid muutuvad

Mida intressi juures kontrollida

Mida pank eluasemelaenu taotlejalt vaatab

Nõuded on pangati erinevad, kuid nimekirja selgroog on sama. Fikseeritud tuluga taotleja puhul vaatab pank eriti hoolikalt, kas makse mahub tuludesse kogu tähtaja jooksul.

Osa sihtrühmi (näiteks noored pered ja noored spetsialistid) võib väiksema sissemaksega saada EIS-i käenduse; tingimused on kirjas eis.ee lehel.

Kontrolli eeltingimusi

Tõendatav püsiv sissetulekPalk, pension või muu regulaarne laekumine; pank vaatab mitme kuu väljavõtet.
OmafinantseeringTavaliselt 10–20 % ostuhinnast oma rahast; täpse osa määrab pank.
Ostetav kinnisvara tagatiseksKinnisvarale seatakse hüpoteek; väärtuse kinnitab hindamisakt.
Tähtaeg, mis sobib vanusegaPank hindab, kas laen saab makstud. Vanemal taotlejal võib tähtaeg olla lühem ja kuumakse suurem.
Puhas maksekäitumineMaksehäired Creditinfo registris mõjutavad nii otsust kui ka intressi.
Isikut tõendav dokumentID-kaart, Smart-ID või Mobiil-ID; lepingu allkirjastamine toimub notari juures.

Kontrollnimekiri enne eluasemelaenu taotlust

Märgi, mis sul juba olemas on. Fikseeritud tuluga taotlejal tasub iga punkt läbi käia enne, kui esimene pank arvutuse teeb.

Sissetulek ja eelarvePensioni või palga laekumised viimastelt kuudelt välja võetudPank arvestab ainult tõendatud tulu, mitte lubatud tulevast tõusu.Kuumakse lagi paigas ka intressi tõusu korralMuutuv intress võib tähtaja jooksul kuumakset mitu korda muuta.Olemasolevad kohustused kokku arvutatudLiisingud, järelmaksud ja krediitkaardi limiit vähendavad laenuvõimet.

Raha ja kõrvalkuludOmafinantseering kogutud oma rahastTarbimislaenuga kaetud sissemakse tõstab koormust ja pank näeb seda.Notari-, riigilõivu- ja hindamiskulu arvestatudNeed tasutakse ostu käigus ja neid laenusumma ei kata.Kodukindlustuse hind küsitudPank nõuab tagatisvara kindlustamist kogu laenuperioodiks.

Hind ja lepingVähemalt kahe panga pakkumise KKM kõrvutiSama marginaaliga laen võib lepingutasu tõttu olla kallim.Ennetähtaegse tagastamise tingimused loetudOsaline tagasimakse lühendab tähtaega või vähendab kuumakset.Krediidiajalugu Creditinfost üle vaadatudVana maksehäire selgub panga päringus niikuinii.

Valmis/ 9

Kõik punktid on märgitud. Nimekiri ei asenda panga otsust, kuid näitab, et lähed läbirääkimisele ettevalmistatult.

Arvuta kuumakse

Märkeid ei salvestata; need on ainult sinu ülevaateks.

Mida maksab kõrvalkulude laen

Kui 4000 € notari- ja kolimiskuludeks tuleb laenust 24 kuuks, lahutame selle osadeks. Sama loogika kehtib eluasemelaenule: summa, intress ja tasud annavad kokku tegeliku hinna.

4000 € · 24 kuud · mediaanintress 24 %

Laenusumma

4000 €

Intress kogu tähtaja jooksul

1075,63 €

Lepingutasu

sõltub pakkujast

Tagasimakse kokku

5075,63 €

Makse kuus 211,48 €

Kulu osad
Laenusumma	4000 €
Intress kogu tähtaja jooksul	1075,63 €
Tagasimakse kokku	5075,63 €

Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide). Täpsed tingimused kontrolli laenuandjalt.

Arvuta oma summaga

Eelotsusest notarini: viis sammu

Eluasemelaenu tee on pikem kui tarbimislaenul. Iga sammu juures on asi, mille saad ette valmis panna.

Samm01
Küsi pangast eelotsus
Eelotsus näitab, kui suure summa ja millise tähtajaga pank sinu tulu juures arvestab. See ei ole veel leping.
Pane valmisTulude väljavõte, kohustuste nimekiri
Samm02
Vali kinnisvara eelotsuse piires
Ostuhinnast lahuta omafinantseering — ülejäänu peab mahtuma eelotsuse summasse.
Pane valmisSissemakse summa ja kõrvalkulude eelarve
Samm03
Telli hindamisakt
Hindaja kinnitab tagatise väärtuse. Kui see jääb ostuhinnast madalamaks, võib pank nõuda suuremat sissemakset.
Pane valmisPanga aktsepteeritud hindaja nimekiri
Samm04
Võrdle lõplikke pakkumisi
Vaata marginaali, lepingutasu ja KKM-i. Panga standardne teabeleht teeb pakkumised võrreldavaks.
Pane valmisVähemalt kaks pakkumist samal summal ja tähtajal
Samm05
Allkirjasta notari juures
Ostu-müügileping ja hüpoteek vormistatakse notariaalselt. Eluasemekrediidi lepingust saab taganeda 7 päeva jooksul.
Pane valmisKindlustusleping ja notaritasu

Ava kontrollnimekiri

Numbrites

Miks tarbimislaen kodu ostu ei kata

Kataloogi piirid arvutatakse pakkujate andmetest. Need näitavad, milleks tarbimislaen kõlbab ja milleks mitte.

25 000 €suurim tarbimislaen kataloogis

Näitaja	Kataloogis	Mida see eluaseme ostjale tähendab
Laenusumma	100 €–25 000 €	Piisab notari, hindamise või kolimise kuludeks, mitte korteri ostuks.
Alustav intress	4,9 %–37,76 %	Tagatiseta laen on kallim kui hüpoteegiga eluasemelaen.
Pikim tähtaeg	120 kuud	Eluasemelaenu tähtaeg on tavaliselt mitu korda pikem.

Allikas: pakkujate avalikud hinnakirjad Zdori kataloogis.

Eluasemelaenu intress: mida lepingus kontrollida

Eluasemelaenu intress koosneb tavaliselt marginaalist ja muutuvast baasintressist (euribor). Fikseeritud tulu puhul on just muutuv osa suurim risk: pension ei kasva samas tempos, kui kuumakse võib tõusta.

Kontrollnimekiri

Kui suur on marginaal ja milline baasintress?Marginaal on lepingus fikseeritud, baasintress muutub ja koos sellega kuumakse.
Mis on KKM ja millist näidet see kirjeldab?KKM sisaldab ka lepingutasu ja kohustuslikke kulusid. Võrdle sama summa ja tähtajaga pakkumisi.
Kas kuumakse mahub ka intressi tõusu korral?Arvuta läbi olukord, kus baasintress tõuseb paar protsendipunkti.
Mis tingimustel saab ennetähtaegselt tagastada?Uuri, kas pank küsib hüvitist ja kas osaline tagasimakse lühendab tähtaega.
Mis juhtub, kui makse hilineb?Viivis ja maksehäire Creditinfo registris mõjutavad ka tulevasi laene; tagatisvara võib pank nõudega pöörata.

Mõisted

Marginaal

Panga lisatasu baasintressi peale; lepingus tavaliselt kogu tähtajaks paigas.

Euribor

Muutuv baasintress, mille järgi enamik eluasemelaene perioodiliselt ümber arvutatakse.

Omafinantseering

Osa ostuhinnast, mille ostja maksab oma rahast; tavaliselt 10–20 %.

Hüpoteek

Kinnisvarale seatud tagatis, mis kantakse kinnistusraamatusse.

KKM

Krediidi kulukuse määr — laenu kogukulu aastaprotsendina koos tasudega.

Tähelepanu

Tagatisvara on sinu kodu. Kui maksed jäävad pikalt tasumata, võib pank nõude pöörata kinnisvarale. Kui makseraskused tekivad, räägi pangaga enne esimest hilinemist.

Lõplikud tingimused on kirjas panga lepingus ja eluasemekrediidi standardses teabelehes.

Krediidivõimelisus: kuidas pank sinu laenuvõimet hindab

Krediidivõimelisus näitab, kui suure kohustuse jõuad tõenäoliselt tähtajaks tasuda. Eluasemelaenu puhul hindab pank seda kogu pika tähtaja peale, mitte ainult tänase tulu järgi.

Tulu
Arvesse läheb tõendatud netotulu — palk, pension, muu püsiv laekumine.
Kohustused
Olemasolevad laenud, liisingud ja limiidid vähendavad vaba summat.
Stressitest
Pank kontrollib, kas makse mahub ka kõrgema intressi korral.
Taust
Maksehäired Creditinfo registris ja varasem maksekäitumine.

Mis laenuvõimet mõjutab

Tulu stabiilsus: Pension on stabiilne, kuid ei kasva palgaga samas tempos — pank arvestab seda.
Tähtaeg ja vanus: Lühem tähtaeg tähendab suuremat kuumakset sama summa juures.
Kohustuste maht: Iga olemasolev kuumakse vähendab uue laenu summat.
Maksehäired: Kehtiv maksehäire on eluasemelaenu puhul sageli eitava otsuse põhjus.

Laenuvõime skaala (illustratiivne)

Laenu ei anta
Väiksem summa
Taotletud summa
Varuga

Mida saad ise teha

Lõpeta väiksemad laenud ja limiidid enne taotlustmõju järgmisel päringul
Kogu suurem sissemaksemõju kuude jooksul
Taotle koos kaastaotlejaga, kellel on oma tulumõju kohe

Skaala on näitlik; iga pank kasutab oma mudelit.

Tee eelkontroll

Mis on eluasemelaen ja kellele see sobib

Eluasemelaen ehk kodulaen on pangalaen korteri, maja või krundi ostuks või ehitamiseks. Laenu tagatiseks seatakse ostetavale kinnisvarale hüpoteek, mistõttu on intress madalam ja tähtaeg pikem kui tagatiseta tarbimislaenul.

Fikseeritud tuluga taotleja jaoks on küsimus pigem tähtajas kui summas. Lühem tähtaeg tähendab suuremat kuumakset; kui see ei mahu pensioni sisse, aitab suurem omafinantseering või kaastaotleja. Tarbimislaenu (100 €–25 000 €) saab mõistlikult kasutada ainult kõrvalkuludeks.

Kui soovid raha olemasoleva kodu tagatisel, mitte uue ostuks, on see teine laenuliik — kinnisvara tagatisel laen. Tagatise liikidest üldiselt räägib tagatisega laenu leht.

Näide

Kui korteri ostu kõrvalkuludeks kulub 4000 € ja selle katab tarbimislaen 24 kuuks, on kuumakse mediaanintressiga ≈ 211,48 € ja kokku tuleb tagasi maksta ≈ 5075,63 €. 6000 € 48 kuuks annaks kuumakseks ≈ 195,61 €, kuid ülemakse kasvaks ≈ 3389,33 €-ni. Pank arvestab ka seda makset eluasemelaenu otsuses.

Hüpoteek
Omafinantseering
Marginaal + euribor
7 päeva taganemisõigus

Kolm asja, mis hinna määravad

Marginaal
Panga lisatasu, mis on lepingus paigas kogu tähtaja.
Baasintress
Muutub perioodiliselt ja koos sellega kuumakse.
Tasud
Lepingutasu, hindamine, kindlustus — need jõuavad KKM-i.

Vaata kontrollnimekirja

Eluasemelaenu teekond etappide kaupa

Tulbad näitavad, kui kaugel oled eelotsusest võtmeteni. Iga etapp lisab dokumente ja kulusid.

1. etappEelarveKuumakse lagi, sissemakse ja kõrvalkulud paberile.
2. etappEelotsusPank hindab tulu ja kohustusi ning nimetab võimaliku summa.
3. etappHindamineHindamisakt kinnitab tagatise väärtuse.
4. etappPakkumineLõplik pakkumine teabelehega; võrdle KKM-i.
5. etappNotarLeping, hüpoteek ja raha ülekanne müüjale.

Tulba kõrgus = kui kaugel oled teekonnal

Iga etapp nõuab oma dokumente; panga ja notari kulud lisanduvad ostuhinnale.

Allikas: pankade avalik eluasemelaenu protsess ja võlaõigusseaduse tarbijakrediidi sätted (riigiteataja.ee).

Hinnakiri

Tarbimislaenud kõrvalkuludeks

Need ei ole eluasemelaenud: tabelis on tagatiseta tarbimislaenud ja limiidid, millega saab katta notari, hindamise või kolimise kulud. Järjekord ei ole hinnang.

Kõik pakkujadSumma vähemalt 10 000 €Tähtaeg vähemalt 72 kuudVäljamakse minutitega

Laenuandja	Summa	Intress	KKM	Tähtaeg	Näidisarvutus	Edasi
1. rida Ferratum Laenulimiit kuni 5000 €, uutele klientidele 30 päeva 0% intressiga Kiireim väljamakse	100 €–5000 €	alates 24 % aastas (näidis 37,72 %)	26,85 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast)	60 kuudVäljamakse: minutitega pärast limiidi kinnitamist	Laenuandja avaldatud näide 2000 € · 12 kuud kokku 2408,59 € lepingutasu 0 €	Pakkuja lehele Ülevaade
2. rida Bondora Otsus mõne hetkega, taotlus täielikult veebis	100 €–20 000 €	al 6,9 % aastas	15,49 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast)	120 kuudVäljamakse: sama päev	Laenuandja avaldatud näide 3000 € · 60 kuud kokku 5914,18 € lepingutasu 178 €	Pakkuja lehele Ülevaade
3. rida Boonuslaen Krediidilimiit kuni 5000 €, lepingutasu 0 €, intress ainult kasutatud summalt	100 €–5000 €	alates 24 % aastas (näidis 37,72 %)	26,85 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast)	60 kuudVäljamakse: tööajal lühikese ajaga	Laenuandja avaldatud näide 2000 € · 12 kuud kokku 2408,59 € lepingutasu 0 €	Pakkuja lehele Ülevaade
4. rida ESTO Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 € piiratud aja pakkumisena Madalaim intress	500 €–10 000 €	alates 4,9 % aastas	44,43 % (näide 1000 €, 12 kuud)	120 kuudVäljamakse: sama tööpäev	Laenuandja avaldatud näide 1000 € · 12 kuud kokku 1213,56 € lepingutasu 0 €	Pakkuja lehele Ülevaade
5. rida Monefit Krediidiliin kuni 15 000 €, intress kasutatud summalt, väljamakse 24 tunni jooksul pärast lepingu sõlmimist	150 €–15 000 €	37,76 % aastasFikseeritud aastaintress: 37,76 %	39,82 %–43,15 % (sõltub summast ja tähtajast)	60 kuudVäljamakse: 24 tunni jooksul pärast lepingu sõlmimist	Zdori arvutus 2000 € · 12 kuud kokku ≈ 2432,25 € lepingutasu vaata pakkuja lehelt	Pakkuja lehele Ülevaade
6. rida Credit24 Krediidikonto kuni 7000 €, lepingu- ja kuutasuta, intress ainult kasutatud summalt	100 €–7000 €	alates 24 % aastasFikseeritud aastaintress: alates 24 % aastas (näidis 36,96 %)	44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), kuni 44,97 %	60 kuudVäljamakse: 15 min taotluste läbivaatuse ajal	Laenuandja avaldatud näide 1940 € · 12 kuud kokku 2333,78 € lepingutasu 0 €	Pakkuja lehele Ülevaade
7. rida Mogo Väikelaen kuni 10 000€ ilma tagatiseta	300 €–10 000 €	30 % aastas jäägilt (näidis)Fikseeritud aastaintress: 30 % aastas (näidis, fikseeritud)	37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), kuni 44,97 %	72 kuudVäljamakse: sama päev	Laenuandja avaldatud näide 3000 € · 72 kuud kokku 6823,09 € lepingutasu 150 €	Pakkuja lehele Ülevaade
8. rida Coop Pank Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks Suurim laenusumma	300 €–25 000 €	alates 7,9 % aastas	22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud)	120 kuudVäljamakse: samal või järgneval tööpäeval	Laenuandja avaldatud näide 2250 € · 36 kuud kokku 3023,28 € lepingutasu 45 €	Pakkuja lehele Ülevaade
9. rida TF Bank Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele	1000 €–25 000 €	alates 7,9 % aastas	13,12 % (näide 9000 €, 60 kuud)	120 kuudVäljamakse: 1–2 tööpäeva	Laenuandja avaldatud näide 9000 € · 60 kuud kokku 12 118,80 € lepingutasu 250 €	Pakkuja leheleÜlevaade

Kui pakkuja avaldab oma näite, on tabelis see; muidu on lahtris Zdori arvutus pakkuja alustava intressiga ilma tasudeta. Kumbki ei ole pakkumine ega eluasemelaenu tingimus.

Eluasemelaen fikseeritud tuluga: poolt ja vastu

Kaal näitab punktide arvu, mitte nende tähtsust sinu jaoks.

Punktide tasakaal4 : 5

Poolt

Hüpoteegi tõttu on intress madalam kui tagatiseta laenul.
Kulu jaguneb pikale tähtajale ja kuumakse on üürile võrreldav.
Pension on stabiilne tulu, mida pank saab väljavõttelt kontrollida.
Ennetähtaegne tagastamine vähendab intressikulu.

Vastu

Muutuv baasintress võib kuumakset tõsta, kuigi tulu jääb samaks.
Vanem taotleja saab sageli lühema tähtaja ja suurema kuumakse.
Omafinantseering ja kõrvalkulud tuleb katta oma rahast.
Pikalt tasumata maksed võivad viia tagatisvara realiseerimiseni.
Intresside mahaarvamist tuludeklaratsioonis enam ei ole.

Kellele sobib: Kellel on tõendatav püsiv tulu, kogutud sissemakse ja kuumakse, mis mahub ka intressi tõusu korral.
Kes peaks ootama: Kellel sissemakse tuleks tarbimislaenust või kes jõuaks kuumaksega tulu piirini juba täna.

Toimetuse seisukoht

Pensioni pealt laenates vaata intressi tõusu stsenaariumi

Küsi pangalt kuumakse ka olukorra kohta, kus baasintress tõuseb. Kui see summa tulusse ei mahu, vali väiksem laen või pikem kogumisaeg — mitte tarbimislaen sissemakse katteks.

Zdori toimetus

Uuendatakse koos hinnakirjaga

Fikseeritud tulu ja muutuv intress on paar, mille vahe tuleb ette läbi arvutada.

Eelkontroll enne panka minekut

Vali vastused — näed suunava hinnangu. Andmeid ei salvestata ega saadeta.

Päring

Kirjuta üles, mida otsid

Vali kõrvalkulude summa ja tähtaeg ning jäta e-posti aadress. Päring jõuab saidi omanikuni, mitte laenuandjani ega panka, ega ole laenutaotlus.

Mis edasi saab

Päring saadetakse Telegrami kaudu saidi omanikule koos valitud summa ja tähtajaga.
Laenutaotlust ei esitata — eluasemelaenu taotled pangas, tarbimislaenu pakkuja lehel.
Andmeid ei müüda ega anta laenuandjatele edasi.

Tagasi kontrollnimekirja

1Summa
2Tähtaeg
3Kontakt

Mis on sinu järgmine samm?

Vali olukord, mis sinu eluaseme ostuga kõige paremini kokku läheb.

Kui alles plaanidkontrollnimekiri
Kui tahad teada kõrvalkulude kuumaksetkalkulaator
Kui kahtled, kas pank sind rahuldabeelkontroll

Tasuta · Kohustusteta

Eluasemelaenu lõplikud tingimused kinnitab pank; kontrolli need enne lepingu sõlmimist.

Eluasemelaenu küsimused

Lühivastused küsimustele, mida eluaseme ostjad kõige sagedamini otsivad.

Esita päring

Vastused on üldised. Lepingu tingimused on kirjas panga teabelehel.

KõikIntress ja maksudTingimusedTaotlus

Millest koosneb eluasemelaenu intress?: Tavaliselt marginaalist ja muutuvast baasintressist (euribor). Marginaal on lepingus paigas, baasintress muutub ja koos sellega kuumakse. Eesti Pank avaldab keskmiste intressimäärade statistikat, mille järgi saad pakkumist turuga võrrelda.
Kas eluasemelaenu intressid saab tuludeklaratsioonis maha arvata?: Ei. Eluasemelaenu intresside mahaarvamine on alates 2024. aasta tuludest kaotatud, seega tulumaksutagastust eluasemelaenu intressidelt enam ei arvutata. Varasemate aastate küsimustes vaata emta.ee juhiseid.
Miks KKM on eluasemelaenul intressist kõrgem?: KKM lisab intressile lepingutasu ja muud kohustuslikud kulud. Võrdle pakkumisi KKM-i, mitte ainult intressi järgi — sama marginaali juures võib kogukulu tasude tõttu erineda.
Kui suur peab olema omafinantseering?: Üldjuhul 10–20 % ostuhinnast. Täpse osa määrab pank; teatud sihtrühmad võivad EIS-i käendusega osa sissemaksest asendada.
Kas pensionär saab eluasemelaenu?: Saab, kui pension laekub kontole ja kuumakse mahub tulusse. Pank hindab tähtaega ka vanust arvestades, nii et kuumakse võib tulla suurem kui noorema taotleja puhul. Kaastaotleja või suurem sissemakse aitab.
Kas eluasemelaenu lepingust saab taganeda?: Jah, eluasemekrediidi lepingust saab taganeda 7 päeva jooksul.
Kas Zdor vahendab eluasemelaenu?: Ei. Eluasemelaenu taotled otse pangas. Zdori hinnakirjas on tarbimislaenud, mida saab kasutada kõrvalkuludeks; laenuandjat kontrolli Finantsinspektsiooni turuosaliste registrist (fi.ee) ning kaebustega saab pöörduda TTJA poole.

Eluasemelaen